Créditos personales y su impacto en tu historial crediticio

Por diversas razones, muchas personas sienten dudas y temores al solicitar préstamos personales.

Sin embargo, gran parte de esta resistencia se basa en creencias erróneas sobre este tipo de herramienta financiera.

La idea de asumir una deuda considerable y caer en un ciclo de pagos, la falta de comprensión sobre el producto, el temor a las tasas de interés y el compromiso a largo plazo pueden ser intimidantes.

Sin embargo, uno de los miedos más grandes es el posible impacto negativo en el historial crediticio del usuario.

Es fundamental recordar que los préstamos personales son simplemente una herramienta financiera. Como cualquier herramienta, su impacto puede ser tanto positivo como negativo, dependiendo de cómo se utilice. No es tan complicado.

Con un poco de planificación y disciplina, los préstamos personales pueden convertirse en aliados valiosos y tener un efecto positivo en tu historial crediticio.

¿Qué son los préstamos personales y cómo funcionan?

Antes de profundizar en cómo este tipo de préstamo puede beneficiar tu historial crediticio, expliquemos brevemente qué es un préstamo personal y cómo funciona.

Un préstamo personal es un tipo de crédito ofrecido por las instituciones financieras que no requiere una garantía, a diferencia de un préstamo hipotecario donde la propiedad es la que se pone en riesgo.

En este caso, tu capacidad de pago y tu historial de crédito son los factores determinantes.

Por lo general, los préstamos personales se ofrecen a clientes que han demostrado un buen comportamiento crediticio. Sin embargo, también es posible solicitarlo sin una oferta previa; en ese caso, la entidad financiera revisará tu situación, evaluará tu historial y decidirá si aprueba el préstamo.

Si todo está en orden, te concederán el dinero solicitado bajo ciertas condiciones, que incluyen tasas de interés y plazos de pago.

Los intereses son el costo que pagas por el privilegio de utilizar dinero que no es tuyo, y los plazos son el tiempo que tienes para devolver ese dinero, ya sea en varios meses o años, según las condiciones establecidas.

¿Cómo impactan los préstamos personales en mi historial crediticio?

Como mencionamos al inicio, los préstamos personales pueden ser un arma de doble filo para tu historial crediticio. Por un lado, si los manejas con responsabilidad, pueden ser como un buen amigo que mejora tu reputación. Hablamos de hacer pagos a tiempo, no pedir más de lo que puedes manejar y no jugar con los créditos.

Por otro lado, si no cumples con los pagos, tu historial de crédito sufrirá, y recuperarlo puede ser más difícil que levantarse un lunes 2 de enero por la mañana.

Impacto Positivo

Mejora del Historial Crediticio:

• Pagos a Tiempo: Cumplir con los pagos del préstamo en las fechas establecidas refuerza tu historial crediticio, ya que muestra a los prestamistas que eres un prestatario confiable y comprometido.
• Diversificación del Crédito: Tener diferentes tipos de crédito (como tarjetas de crédito y préstamos personales) puede mejorar tu puntaje crediticio, mostrando que puedes manejar diversas formas de deuda.

Aumento del Puntaje Crediticio:

• Historial de Pago: Un historial consistente de pagos puntuales es crucial para tu puntaje crediticio. Los pagos puntuales del préstamo personal contribuirán positivamente.
• Utilización del Crédito: Mantener una baja utilización del crédito en tus tarjetas mientras gestionas un préstamo personal puede mejorar tu puntaje crediticio. Es decir, no utilizar tu línea de crédito al máximo.

Construcción de Crédito:

• Establecimiento de Historial: Para quienes tienen poco o ningún historial crediticio, un préstamo personal puede ayudar a establecer un historial positivo. Si un préstamo personal no es viable, buscar primero una tarjeta garantizada es recomendable.
• Rehabilitación del Crédito: Para quienes desean mejorar un puntaje crediticio bajo, manejar adecuadamente un préstamo personal puede ayudar a rehabilitar su crédito.

Impacto Negativo

Pagos Tardíos o Incumplidos:

• Historial de Pago Negativo: Los pagos tardíos o incumplidos se reportan a las agencias de crédito y pueden reducir significativamente tu puntaje crediticio, y esto puede ocurrir rápidamente.
• Cargos por Mora: Además de los impactos negativos en el crédito, los cargos por mora aumentan el costo total del préstamo, incrementando la deuda total y complicando su liquidación.

Aumento de la Deuda:

• Relación Deuda/Ingresos: Un préstamo personal incrementa tu deuda total, afectando tu relación deuda/ingresos. Una alta relación deuda/ingresos puede ser perjudicial para futuros prestamistas.
• Riesgo de Sobrecarga de Deuda: Tomar un préstamo personal adicional puede llevar a una sobrecarga de deuda si no puedes manejar los pagos, afectando tu capacidad para obtener crédito en el futuro.

Consultas de Crédito:

• Consultas Duras: Solicitar un préstamo personal suele implicar una consulta dura en tu informe crediticio, lo que puede reducir temporalmente tu puntaje.
• Demasiadas Solicitudes: Tener muchas consultas duras en un corto período puede ser visto como un signo de riesgo por los prestamistas, ya que indica una insistencia inusual en obtener crédito.

Efecto en la Duración del Historial Crediticio:

• Nuevas Cuentas: Abrir nuevas cuentas de crédito puede reducir la edad promedio de tus cuentas, lo que puede afectar negativamente tu puntaje crediticio, especialmente si tienes un historial corto.

Conclusión

En resumen, los préstamos personales pueden tener un impacto significativo en tu historial crediticio, tanto positivo como negativo. Utilizados de manera responsable, pueden ayudarte a construir un historial crediticio sólido, mejorar tu puntaje y diversificar tu perfil crediticio. Realizar pagos puntuales, mantener un buen comportamiento con otros tipos de crédito y gestionar adecuadamente la deuda son claves para aprovechar los beneficios de estos préstamos.

Sin embargo, si no se manejan con cuidado, los préstamos personales pueden deteriorar tu historial crediticio. Los pagos tardíos, el incumplimiento y el exceso de deuda pueden afectar negativamente tu puntaje y tu capacidad para obtener crédito en el futuro. Por lo tanto, es esencial planificar, ser disciplinado y entender completamente las condiciones del préstamo para maximizar sus ventajas y minimizar sus riesgos.